界面新聞?dòng)浾?| 何柳穎
界面新聞編輯 | 王姝
線(xiàn)下支付“戰(zhàn)事”從未停歇。
近段時(shí)間以來(lái)，支付寶緊鑼密鼓推動(dòng)NFC支付——“碰一下”的落地。另一邊，微信支付則繼續(xù)深研二維碼支付，比如在今年11月將元寶接入微信支付，幫助商戶(hù)通過(guò)二維碼實(shí)現(xiàn)智能化點(diǎn)餐收款、生成推廣文案，同時(shí)推動(dòng)刷掌支付的技術(shù)創(chuàng)新與海外落地。
需要關(guān)注的是，在線(xiàn)下支付市場(chǎng)，掃碼支付已稱(chēng)霸多年，支付寶的NFC支付、微信的刷掌支付等創(chuàng)新產(chǎn)品將如何攪動(dòng)這個(gè)沉寂良久的江湖？?jī)纱笸跽叩男乱惠喐?jìng)爭(zhēng)又將如何展開(kāi)？
微信選擇“掃碼+刷掌”
微信支付似乎保持著一種贏家的淡定。
去年7月至今，支付寶開(kāi)足馬力推動(dòng)“碰一下”的線(xiàn)下鋪設(shè)，用戶(hù)從0迅速突破至2億。微信支付對(duì)此反應(yīng)平穩(wěn)，但投資者急了。
在騰訊控股有限公司2025年股東大會(huì)上，有投資者問(wèn)，管理層關(guān)于支付業(yè)務(wù)未來(lái)有哪些推廣和市場(chǎng)占有率提升的規(guī)劃。
騰訊董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰當(dāng)時(shí)回應(yīng)稱(chēng)，我們?cè)?/span>深度考慮這個(gè)問(wèn)題，選擇的是掃碼和刷掌結(jié)合。國(guó)外比如Apple pay經(jīng)常用碰一碰的方式，但從十幾年前（開(kāi)始），微信加好友、掃碼、調(diào)用小程序，在微信生態(tài)中形成了這樣的肌肉記憶和習(xí)慣。所以我們認(rèn)為用攝像頭去執(zhí)行支付操作，是目前最符合普通人習(xí)慣的方法。感應(yīng)式的支付，戶(hù)角度可能會(huì)擔(dān)心手機(jī)有沒(méi)有開(kāi)NFC，開(kāi)了會(huì)不會(huì)耗電，會(huì)不會(huì)被人碰一碰就支付，會(huì)不會(huì)泄露信息等。
馬化騰表示，所以我們選擇最直觀的方式，即目視之下可控的支付，且我們的刷掌支付在全球是比較領(lǐng)先的，當(dāng)然，大家也不用擔(dān)心生物信息被采集，我們也做了大量安全的防護(hù)。
正如他所言，微信支付如今選擇的是“掃碼+刷掌”的路徑?；蛘哒f(shuō)，繼續(xù)守住掃碼的護(hù)城河，刷掌等技術(shù)探索作為補(bǔ)充與創(chuàng)新。
騰訊方面向界面新聞?dòng)浾弑硎?，現(xiàn)在依舊在深耕二維碼支付領(lǐng)域。掃碼支付的便捷性和安全性已經(jīng)得到了行業(yè)和用戶(hù)的認(rèn)可，形成了良好的用戶(hù)使用習(xí)慣。從商家角度來(lái)說(shuō)，掃碼支付成本非常低，目前仍是商家快速便捷進(jìn)入數(shù)字化生態(tài)體系最普惠的方式，很多面向行業(yè)和商家的更新也都是圍繞二維碼展開(kāi)的。
對(duì)于刷掌支付的推出，騰訊相關(guān)人士告訴界面新聞?dòng)浾?/span>，并不是為了取代或者顛覆掃碼支付，而是為滿(mǎn)足更豐富的場(chǎng)景需求，為不同的用戶(hù)群體提供更加便捷的生活體驗(yàn)，在不同場(chǎng)景提供不同的刷掌技術(shù)方案，比如為老年社區(qū)飯?zhí)锰峁┧⒄坪蓑?yàn)身份以及領(lǐng)取補(bǔ)助的能力等。
另外，界面新聞?dòng)浾呓樟粢獾剑嗝Ｍ庥脩?hù)在社交媒體上發(fā)文表示，微信新增了一個(gè)“境外NFC”支付功能，在境外，VISA商戶(hù)一拍即付，將手機(jī)靠近刷卡機(jī)即可完成支付。
有業(yè)內(nèi)人士向界面新聞?dòng)浾弑硎?，目前Visa和MasterCard的支付網(wǎng)絡(luò)在海外已經(jīng)廣泛使用，微信也希望適配海外用戶(hù)的NFC支付需求。
對(duì)于NFC方面的布局，微信方面未有明確回復(fù)。
刷掌支付“小步走”
在線(xiàn)下市場(chǎng)，支付寶支付與微信支付的技術(shù)策略似乎正走出不同路徑，一方重倉(cāng)NFC支付，另一方則在力守掃碼支付的同時(shí)，不緊不慢地推動(dòng)刷掌支付。
在2023年的微信公開(kāi)課PRO·微信之約活動(dòng)上，騰訊公司副總裁、微信支付負(fù)責(zé)人張穎提到了刷臉支付，他稱(chēng)，在用刷臉支付時(shí)不太習(xí)慣，“因?yàn)樽约河悬c(diǎn)社恐”。
“那個(gè)時(shí)候我和團(tuán)隊(duì)說(shuō)，到底有沒(méi)有一個(gè)機(jī)會(huì)能將用戶(hù)的手掌變成微信ID的延伸?！睆埛f說(shuō)。
隨后，張穎就在活動(dòng)上首度官宣刷掌支付，他稱(chēng)，微信支付辦公樓層的門(mén)禁系統(tǒng)已經(jīng)采用了刷掌進(jìn)入的方式。兩年過(guò)去，如今騰訊總部大廈已全面覆蓋刷掌，包括辦公區(qū)域的門(mén)禁、食堂支付等。
當(dāng)時(shí)團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，要解決的技術(shù)難點(diǎn)很多，包括復(fù)雜光線(xiàn)環(huán)境、人群生理差異、各種刷掌習(xí)慣等。不過(guò)優(yōu)點(diǎn)也很明顯，騰訊優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室介紹，每個(gè)人的手紋和掌靜脈信息都是獨(dú)一無(wú)二的，即使是同卵雙胞胎也有明顯差異，這使得刷掌支付在身份驗(yàn)證方面具有出色的精確度。
直至現(xiàn)在，微信團(tuán)隊(duì)圍繞刷掌支付進(jìn)行了多次升級(jí)。在今年11月的新加坡金融科技節(jié)上，微信支付發(fā)布騰訊刷掌模組O4，實(shí)現(xiàn)了小型化與高性能的突破，在繼承“掌紋+掌靜脈”雙模態(tài)生物識(shí)別、金融支付級(jí)安全（支持實(shí)時(shí)活體檢測(cè)與數(shù)據(jù)加密）等核心優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，體積顯著縮小、功耗進(jìn)一步優(yōu)化，能靈活嵌入各類(lèi)終端設(shè)備。
展會(huì)上，騰訊還推出了PalmDa POS一體機(jī)，據(jù)介紹，這款手持終端產(chǎn)品融合了銀行卡、二維碼和刷掌三種支付方式，計(jì)劃通過(guò)EMV認(rèn)證（金融IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)）及PCI PTS 7.0認(rèn)證（終端安全措施）。
微信刷掌也已走向海外。2024年11月，在第九屆新加坡金融科技節(jié)現(xiàn)場(chǎng)，騰訊刷掌技術(shù)的出海計(jì)劃正式發(fā)布，并宣布與Visa合作，將刷掌技術(shù)引入國(guó)際支付市場(chǎng)，首站落地新加坡。目前，騰訊刷掌已在圣淘沙名勝世界投入商用，覆蓋園區(qū)內(nèi)的餐飲、零售、泳池及水上樂(lè)園等多種消費(fèi)場(chǎng)景，主要服務(wù)中國(guó)內(nèi)地微信用戶(hù)的跨境消費(fèi)體驗(yàn)。
技術(shù)安全方面，微信支付方面表示，相較指紋與面部，掌紋可以說(shuō)是總結(jié)二者缺點(diǎn)后優(yōu)化的綜合，即紅外掃描的技術(shù)保證了支付過(guò)程的全程無(wú)接觸，避免了個(gè)人信息的殘留以及病菌的傳染，掌紋和靜脈的同時(shí)信息獲取增大了識(shí)別所需的信息量，自身識(shí)別范圍較小因此受到的光線(xiàn)等外環(huán)境影響小，同時(shí)用戶(hù)可控性也更高，實(shí)現(xiàn)了便利性與安全性兼得。
場(chǎng)景應(yīng)用方面，與支付寶的碰一下類(lèi)似，微信的刷掌技術(shù)不僅是一個(gè)支付入口，同時(shí)也可以是身份認(rèn)證、會(huì)員注冊(cè)的入口。
但在市場(chǎng)推廣方面，微信仍保持著“小步走”的節(jié)奏。今年8月，微信支付官方強(qiáng)調(diào)，微信刷掌目前還在內(nèi)測(cè)邀請(qǐng)階段，暫未開(kāi)放設(shè)備申請(qǐng)，并稱(chēng)微信支付刷掌服務(wù)不存在任何形式的加盟模式或代理模式。
界面新聞?dòng)浾呤崂戆l(fā)現(xiàn)，微信刷掌推出至今，合作推廣模式仍為“總對(duì)總”。比如，2023年5月，微信支付、騰訊微卡團(tuán)隊(duì)聯(lián)合深圳大學(xué)創(chuàng)新試點(diǎn)的“校園一掌通”服務(wù)正式上線(xiàn)，刷掌機(jī)在深圳大學(xué)投入使用；同年9月，微信刷掌正式登陸廣東711便利店1500多家門(mén)店，廣東711成為全國(guó)首批支持使用刷掌支付的便利店。
作為比較，支付寶正在大力度、快節(jié)奏、全范圍地開(kāi)展“碰一下”地推。有支付終端供應(yīng)商告訴界面新聞?dòng)浾撸麄兪鞘着鷧⑴c到支付寶“碰一下”生態(tài)合作的機(jī)構(gòu)之一，在產(chǎn)品推出之際就啟動(dòng)了合作，“圍繞微信的刷掌支付，我們?cè)谥悄芙K端也有一些合作，但很少，屬于探索和創(chuàng)新性質(zhì)?！?/span>
用戶(hù)側(cè)的體感也很明顯，“支付寶的碰一下我現(xiàn)在每天買(mǎi)咖啡都會(huì)用，有立減。微信刷掌我也開(kāi)通了，但平時(shí)比較少見(jiàn)到。”有受訪者如是告訴界面新聞?dòng)浾摺?/span>
當(dāng)然，微信有“小步走”的底氣。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2024年移動(dòng)支付用戶(hù)使用情況問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》，掃碼支付是絕大多數(shù)用戶(hù)經(jīng)常使用的支付方式，占比91.7%。線(xiàn)下場(chǎng)景中，約八成移動(dòng)支付用戶(hù)經(jīng)常使用的產(chǎn)品是微信、支付寶。而界面新聞?dòng)浾叨喾搅私獾?/span>，在線(xiàn)下掃碼市場(chǎng)，微信實(shí)際上已經(jīng)處于領(lǐng)先地位。
支付寶緣何未投入到刷掌支付？
另一個(gè)關(guān)注點(diǎn)在于，支付寶為何沒(méi)有投入到刷掌支付？
事實(shí)上，在2023年，支付寶（杭州）數(shù)字服務(wù)技術(shù)有限公司曾申請(qǐng)過(guò)掌紋掌靜脈識(shí)別設(shè)備等相關(guān)專(zhuān)利。當(dāng)時(shí)外界猜測(cè)，支付寶將推出刷掌產(chǎn)品。畢竟，早在2015年，支付寶就曾在一個(gè)展會(huì)上展示過(guò)基于手機(jī)攝像頭的掌紋支付技術(shù)。但直至現(xiàn)在，支付寶仍無(wú)刷掌類(lèi)支付終端產(chǎn)品落地。
當(dāng)時(shí)，市場(chǎng)都以為微信與支付寶會(huì)圍繞刷掌展開(kāi)新一輪競(jìng)爭(zhēng)，但支付寶后來(lái)將目光鎖定在NFC。
在一個(gè)播客節(jié)目里，螞蟻集團(tuán)資深副總裁、首席市場(chǎng)官陳亮曾提及一個(gè)動(dòng)機(jī)。他稱(chēng)，當(dāng)時(shí)（2023年）成都大運(yùn)會(huì)、杭州亞運(yùn)會(huì)相繼舉辦，許多外國(guó)運(yùn)動(dòng)員習(xí)慣的NFC支付卻難以滿(mǎn)足。
這或許促使螞蟻對(duì)NFC支付投入了更大的注意力?！拔覀儾⒎钦J(rèn)為掃碼支付要（被）淘汰，而是現(xiàn)在這種非接觸式（支付）在全球其他地區(qū)廣泛應(yīng)用的情況下，中國(guó)要不要（提供）多一個(gè)選擇，無(wú)論是對(duì)于中國(guó)的新興用戶(hù)而言， 還是對(duì)于進(jìn)入中國(guó)的國(guó)外用戶(hù)而言?！?陳亮表示。
也許，要在中國(guó)重新培養(yǎng)或者說(shuō)提供多一個(gè)掃碼之外的支付習(xí)慣，選擇基于NFC的“碰一下”是一個(gè)更穩(wěn)妥的選擇。畢竟，NFC支付（比如信用卡感應(yīng)刷卡、Apple Pay等）已經(jīng)歷了海外市場(chǎng)的驗(yàn)證，并且在來(lái)華人士群體中也存在切實(shí)需求。
對(duì)于支付寶的路徑選擇，中國(guó)（上海）自貿(mào)區(qū)研究院（浦東改革與發(fā)展研究院）金融研究室主任劉斌向界面新聞?dòng)浾叻治稣J(rèn)為，核心是場(chǎng)景需求適配、技術(shù)落地成本與用戶(hù)生態(tài)兼容的綜合考量，而非單純技術(shù)取舍。
“從全球看，刷掌支付仍處于發(fā)展初期，海外應(yīng)用普及程度并不高。其次，刷掌支付落地門(mén)檻高，相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和生態(tài)還不完善。對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，需投入價(jià)格高的專(zhuān)用終端，小微商戶(hù)接受度較低。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，需線(xiàn)下錄掌紋，操作門(mén)檻較高?！眲⒈蟊硎尽?/span>
在劉斌看來(lái)，NFC生態(tài)兼容性相對(duì)更完善，尤其近年來(lái)NFC成為智能手機(jī)標(biāo)配，支付寶“碰一碰”可依托現(xiàn)有手機(jī)硬件，無(wú)需用戶(hù)額外適配。
另外，界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，部分用?hù)反饋，支付寶早前亦開(kāi)通了境外NFC功能。界面新聞?dòng)浾呦蛑Ц秾毞矫媪私釴FC支付的海外市場(chǎng)布局，對(duì)方未有明確回復(fù)。
鏖戰(zhàn)掃碼與刷臉支付
在走出不同路徑之前，微信與支付寶基本都是在同一個(gè)陣地正面對(duì)壘，包括掃碼以及刷臉支付。
時(shí)間倒回到2013年8月5日，彼時(shí)微信官宣推出5.0 版本,“微信支付”功能在這個(gè)版本里首度亮相。事實(shí)上，這距離支付寶推出第一個(gè)條碼支付產(chǎn)品已經(jīng)過(guò)去了兩年，但在2014年春節(jié)，“微信紅包”現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品瞬間引爆市場(chǎng)，微信支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力迅速提升。
自此，兩大廠商展開(kāi)了激烈競(jìng)逐，并逐漸形成了如今第三方支付市場(chǎng)的雙寡頭格局。在這個(gè)過(guò)程中，二維碼支付更是借助低成本優(yōu)勢(shì)迅速勢(shì)席卷線(xiàn)下市場(chǎng)，如今，綠碼、藍(lán)碼已經(jīng)成為大小商家收款處的標(biāo)配。
產(chǎn)品總是要?jiǎng)?chuàng)新的。當(dāng)時(shí)，有人將掃碼支付譽(yù)為支付的3.0時(shí)代，并一度認(rèn)為4.0時(shí)代會(huì)是刷臉支付。
2015年3月，馬云出席德國(guó)漢諾威消費(fèi)電子、信息及通信博覽會(huì)，用刷臉付從淘寶網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)了一套漢諾威紀(jì)念郵票，當(dāng)時(shí)這個(gè)新鮮的技術(shù)被稱(chēng)作“Smile to Pay”。不過(guò)，直至2017年9月，支付寶刷臉支付的第一個(gè)商用試點(diǎn)才在肯德基KPRO餐廳正式上線(xiàn)。同年12月，微信支付全國(guó)首家人臉智慧時(shí)尚店落地深圳，“刷臉”購(gòu)物、“無(wú)感”購(gòu)物成為一時(shí)熱詞。
在當(dāng)時(shí)，兩大巨頭都對(duì)刷臉支付寄予了相當(dāng)期待。在2019年4月，時(shí)任支付寶支付事業(yè)部總經(jīng)理鐘繇曾表示，未來(lái)三年投入30億對(duì)刷臉技術(shù)全面開(kāi)放及商業(yè)合作進(jìn)行支持。5個(gè)月后，鐘繇表示，支付寶對(duì)刷臉支付的補(bǔ)貼從原來(lái)的30億改為不設(shè)上限。微信支付同樣啟動(dòng)了力度不小的青蛙設(shè)備獎(jiǎng)勵(lì)政策，具體金額未有透露。
但直至如今，刷臉支付一直未成為線(xiàn)下支付的主流。
一方面，是“生不逢時(shí)”，在大力度補(bǔ)貼的規(guī)?；A段，疫情來(lái)襲。另一方面，支付終端的價(jià)格始終在高位，無(wú)論是微信的青蛙，還是支付寶的蜻蜓，都在千元價(jià)位。與一張紙就能支持、幾乎零成本的掃碼支付相比，商家明顯安裝動(dòng)力不足。
從用戶(hù)體驗(yàn)看，刷臉除了有張穎提及的“尷尬”之外，人們對(duì)于臉部被誤用、被盜用的擔(dān)憂(yōu)亦難以克服。
如今，圍繞刷臉支付，兩大巨頭已經(jīng)許久未有更新動(dòng)作。接下來(lái)值得關(guān)注的是，支付寶“碰一下”能在多大程度上搶奪線(xiàn)下入口？微信能否守住線(xiàn)下掃碼支付的領(lǐng)先地位？競(jìng)爭(zhēng)之下，微信是會(huì)堅(jiān)持“掃碼+刷掌”的策略，還是另有調(diào)整？