在復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，唯有堅(jiān)持戰(zhàn)略定力、持續(xù)深耕轉(zhuǎn)型的銀行，方能逆勢突圍，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
近期，在北京銀行2025年中期業(yè)績報(bào)告中，主要指標(biāo)逆勢上揚(yáng)。這不僅是一份階段性經(jīng)營的成績單，更是一份深度剖析其穿越周期韌性的說明書。這份報(bào)告背后所折射出北京銀行的戰(zhàn)略核心觀點(diǎn)清晰而堅(jiān)定：以長期主義堅(jiān)持戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心驅(qū)動(dòng)銀行變革。
多重挑戰(zhàn)，穩(wěn)健增長顯韌性
近年來，銀行業(yè)普遍面臨息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量承壓、營收凈利潤增速放緩的多重挑戰(zhàn)。然而，北京銀行交出了一份韌性十足的中期答卷。
首先，從核心財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，該行核心盈利能力持續(xù)提升。根據(jù)2025年半年報(bào)披露，截至報(bào)告期末，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入362.18億元，同比增長1.02%，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤150.53億元，同比增長1.12%。
難能可貴的是，營收的增長并非以犧牲資產(chǎn)質(zhì)量為代價(jià)。報(bào)告顯示，北京銀行的資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健。不良貸款率1.30%，較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率195.74%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力持續(xù)提升。
亮眼的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是經(jīng)營管理成果的直接體現(xiàn)。2025年上半年，北京銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面取得了顯著進(jìn)展。在公司業(yè)務(wù)方面，持續(xù)加大對京津冀協(xié)同發(fā)展、北京城市副中心建設(shè)等國家戰(zhàn)略的金融支持力度，對公貸款投放精準(zhǔn)高效，既實(shí)現(xiàn)了規(guī)模增長，又確保了資產(chǎn)質(zhì)量。
數(shù)據(jù)顯示，對公貸款較年初增長11.4%，重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放增速均高于平均值，科技、綠色、普惠、制造業(yè)貸款分別較年初高增19.31%、21.84%、17.27%、14.26%。
在零售業(yè)務(wù)方面，北京銀行通過線上線下一體化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)營收110.81億元，零售資金量規(guī)模突破1.3萬億元，較年初增速7.28%。零售客戶總數(shù)達(dá)3,149.57萬戶，較年初增長77.81萬戶，私行客戶數(shù)本報(bào)告期增量創(chuàng)歷史同期新高。
這些成績都與北京銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型密切相關(guān)。事實(shí)上，北京銀行業(yè)務(wù)模式正在從“以網(wǎng)點(diǎn)中心”向“以數(shù)據(jù)中心”遷移，客戶服務(wù)也從“人工服務(wù)”向“智能服務(wù)”進(jìn)化。
搭建底層，長期堅(jiān)持終“蝶變”
如果說2025年半年報(bào)是一張靜態(tài)的“快照”，那么回溯幾年以來的發(fā)展歷程，才能真正理解北京銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是如何一步一個(gè)腳印取得現(xiàn)在的成績。
早在幾年前，北京銀行管理層就已深刻洞察到，銀行業(yè)的未來屬于那些能夠?qū)⒖萍寄芰D(zhuǎn)化為核心競爭力的機(jī)構(gòu)，并于2022年將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升為核心戰(zhàn)略，由總行黨委統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)籌推進(jìn)，成立金融科技管理委員會(huì)，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)發(fā)展模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、營運(yùn)能力、管理方式“五大轉(zhuǎn)型”。
事實(shí)上，在過去的幾年中，銀行普遍在金融科技系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程改進(jìn)方面投入重金。
回顧過去的三年，北京銀行黨委書記、董事長霍學(xué)文坦言：“我們的投入不是最多的，經(jīng)過三年發(fā)展，北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效走在了同業(yè)前列?！?/p>
總結(jié)這三年的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，北京銀行做了三件事——統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座、統(tǒng)一金融操作系統(tǒng)、統(tǒng)一風(fēng)控平臺(tái)。
一是是統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座：傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)散落在各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，難以整合利用。北京銀行通過構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)底座，打破了數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)了全行數(shù)據(jù)的集中管理和高效應(yīng)用。這不僅為精準(zhǔn)營銷提供了數(shù)據(jù)支撐，更為智能風(fēng)控奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)從“資源”變成了“資產(chǎn)”，價(jià)值得到了最大化的釋放。
二是統(tǒng)一金融操作系統(tǒng)：這是一項(xiàng)頗具前瞻性的戰(zhàn)略布局。傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)笨重、僵化，難以快速響應(yīng)市場變化。北京銀行打造的統(tǒng)一金融操作系統(tǒng)，類似一個(gè)“銀行版”的開放平臺(tái)，能夠快速封裝和調(diào)用各類金融服務(wù)，支持業(yè)務(wù)的敏捷開發(fā)和快速上線。這使得銀行的創(chuàng)新能力大大增強(qiáng)，能夠迅速推出滿足客戶需求的新產(chǎn)品。
三是統(tǒng)一風(fēng)控平臺(tái)：風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是銀行業(yè)務(wù)的底線。北京銀行通過建立統(tǒng)一的風(fēng)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對各類風(fēng)險(xiǎn)的集中監(jiān)控和智能化管理。該平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，能夠?qū)崟r(shí)識(shí)別異常交易、評估信貸風(fēng)險(xiǎn)，極大地提升了風(fēng)控的精準(zhǔn)性和效率。
這數(shù)字化轉(zhuǎn)型“三大戰(zhàn)役”的成功，并非一蹴而就，而是需要持續(xù)的投入和長期堅(jiān)持。完成了底層基礎(chǔ)的數(shù)字化，為后續(xù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了源源不斷的動(dòng)力。
所有成功的轉(zhuǎn)型，最終都?xì)w結(jié)于“人”和“組織”。北京銀行的“蝶變”不僅是技術(shù)的升級，更是組織形態(tài)的全面升級。為了適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求，北京銀行在組織架構(gòu)、人才培養(yǎng)、企業(yè)文化等方面進(jìn)行了深層次的變革。通過建立敏捷團(tuán)隊(duì)、引入科技人才、打造創(chuàng)新文化，確保了其戰(zhàn)略能夠自上而下地有效執(zhí)行，并源源不斷地產(chǎn)生新的創(chuàng)新火花。
賦能未來，“All in AI”
展望未來，北京銀行的戰(zhàn)略藍(lán)圖已經(jīng)清晰可見。在人工智能的時(shí)代，AI將成為驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心引擎。
可以預(yù)見，人工智能的應(yīng)用，將滲透到銀行的每一個(gè)業(yè)務(wù)場景，從根本上重塑銀行業(yè)務(wù)模式。近年來，北京銀行強(qiáng)調(diào)將打造“人工智能驅(qū)動(dòng)的商業(yè)銀行”，并全面啟動(dòng)“All in AI”戰(zhàn)略，這在銀行中并不多見，可見其魄力和決心。
霍學(xué)文在業(yè)績發(fā)布會(huì)上介紹，構(gòu)建一體化算力底座、“大模型”“小模型”兩大開發(fā)運(yùn)營平臺(tái)、100余項(xiàng)AI能力、300余項(xiàng)AI應(yīng)用場景建設(shè)的人工智能技術(shù)架構(gòu)。以兩大模型開發(fā)運(yùn)營平臺(tái)為例，通過“大模型”+“小模型”雙輪驅(qū)動(dòng)，形成人工智能的中臺(tái)能力，賦能產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域，推動(dòng)業(yè)技融合達(dá)到新境界。
也就是說，AI的應(yīng)用將不僅僅是作為客服回答常見問題，而是能夠通過深度學(xué)習(xí)，理解客戶的復(fù)雜意圖，提供個(gè)性化的金融咨詢和產(chǎn)品推薦。在精準(zhǔn)服務(wù)與風(fēng)控方面，AI能力，將使得銀行能夠更精準(zhǔn)地理解客戶需求，從而實(shí)現(xiàn)“千人千面”的個(gè)性化產(chǎn)品推薦。在風(fēng)控方面，AI將成為一道強(qiáng)大的防火墻?？梢詫?shí)時(shí)識(shí)別異常交易模式；通過信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，可以提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)。
在后臺(tái)，AI的應(yīng)用同樣大有可為。智能審核系統(tǒng)可以自動(dòng)完成貸款申請、賬戶開立等流程的審核，大大縮短審批時(shí)間；流程自動(dòng)化（RPA）機(jī)器人可以處理大量重復(fù)性、低價(jià)值的日常操作，將員工從繁瑣的工作中解放出來，專注于更高價(jià)值的創(chuàng)新和客戶服務(wù)。
更重要的是，在AI時(shí)代，銀行的邊界將變得模糊。北京銀行深知，僅憑一己之力無法滿足客戶日益多元化的需求。因此，其未來的戰(zhàn)略核心之一，是構(gòu)建一個(gè)開放、合作的生態(tài)系統(tǒng)。
而構(gòu)建一個(gè)完整金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，需要業(yè)務(wù)模式的全方位升級。三年來，北京銀行持續(xù)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)“五大轉(zhuǎn)型”，推動(dòng)業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)的深度融合。 “數(shù)智決策、場景獲客、流量經(jīng)營、體驗(yàn)至上、協(xié)同增效、生態(tài)鏈接、價(jià)值共創(chuàng)”等理念已經(jīng)深度融入北京銀行人的思維之中。
在數(shù)智決策上，北京銀行通過數(shù)據(jù)分析和算法，實(shí)現(xiàn)了對客戶需求的精準(zhǔn)洞察；在場景獲客與流量經(jīng)營上，不再被動(dòng)等待客戶上門，而是主動(dòng)將金融服務(wù)嵌入到各種生活和工作場景中。無論是線上購物、線下消費(fèi)，還是企業(yè)供應(yīng)鏈管理，北京銀行都努力將金融服務(wù)無縫對接；精準(zhǔn)的需求洞察和服務(wù)效率的提升，體驗(yàn)至上成為水到渠成的結(jié)果。
因此，生態(tài)鏈接與價(jià)值共創(chuàng)成為北京銀行轉(zhuǎn)型的終極目標(biāo)。通過與外部科技公司、產(chǎn)業(yè)伙伴、政府機(jī)構(gòu)的深度合作，共同構(gòu)建一個(gè)開放、共贏的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)為客戶、為社會(huì)創(chuàng)造更大的價(jià)值。
從2022年以來的深刻轉(zhuǎn)型，到對未來的AI驅(qū)動(dòng)愿景，一個(gè)清晰的邏輯鏈條已經(jīng)呈現(xiàn)：北京銀行的成功，源于其對“長期主義”的深刻信仰。
北京銀行選擇了夯實(shí)基礎(chǔ)，投入到數(shù)字化轉(zhuǎn)型這件難而正確的事中；在外部環(huán)境充滿不確定性時(shí)，它堅(jiān)持以穩(wěn)健為核心，通過優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)控能力，展現(xiàn)了強(qiáng)大的韌性。這種長期主義，不僅體現(xiàn)在戰(zhàn)略選擇上，更體現(xiàn)在其對科技的持續(xù)投入、對業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新以及對人才培養(yǎng)的堅(jiān)定決心上。
在快速變化的時(shí)代，唯有心懷長遠(yuǎn)，腳踏實(shí)地，才能真正穿越周期，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展。未來，在AI的浪潮下，北京銀行這艘“人工智能驅(qū)動(dòng)的商業(yè)銀行”巨輪，必將行穩(wěn)致遠(yuǎn)，駛向更廣闊的藍(lán)海。