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界面新聞?dòng)浾?| 何柳穎
界面新聞編輯 | 王姝
新的金融環(huán)境下，居民財(cái)富管理需求日漸升溫，財(cái)富管理業(yè)務(wù)也成為各商業(yè)銀行的“必爭(zhēng)之地”。
在2025年陸家嘴論壇開(kāi)幕式上，金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤表示，中國(guó)擁有全球最大規(guī)模且持續(xù)壯大的中等收入群體，為財(cái)富管理行業(yè)帶來(lái)龐大且穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。隨著居民財(cái)富持續(xù)積累，財(cái)富管理需求正在向多元化、專業(yè)化配置轉(zhuǎn)型。
“我們支持外資機(jī)構(gòu)在理財(cái)投資、資產(chǎn)配置、保險(xiǎn)規(guī)劃等領(lǐng)域加大布局，更好滿足客戶財(cái)富保值增值等綜合化金融需求，促進(jìn)財(cái)富管理行業(yè)提質(zhì)升級(jí)?！?李云澤提出。
作為深耕中國(guó)多年的外資機(jī)構(gòu)之一，渣打銀行對(duì)此積極響應(yīng)。2025年7月30日，渣打銀行（中國(guó)）有限公司杭州錢(qián)江新城支行優(yōu)先私人理財(cái)中心正式開(kāi)業(yè)，這也是渣打中國(guó)在內(nèi)地開(kāi)業(yè)的第三家優(yōu)先私人理財(cái)中心。
“中國(guó)市場(chǎng)是渣打集團(tuán)富?？腿簶I(yè)務(wù)的關(guān)鍵貢獻(xiàn)者，也是我們?nèi)驊?zhàn)略不可或缺的一部分。我們對(duì)中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)前景充滿信心，一直持續(xù)投資?！痹蜚y行（中國(guó)）有限公司行長(zhǎng)、總裁兼副董事長(zhǎng)魯靜在接受界面新聞?dòng)浾邔ＴL時(shí)如是說(shuō)。
1858年，渣打在上海設(shè)立首家分行，其后在華業(yè)務(wù)不斷拓展。2007年4月，渣打銀行（中國(guó)）有限公司成為第一批本地法人化的國(guó)際銀行。目前，渣打中國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋近30個(gè)沿海和內(nèi)陸城市，服務(wù)范圍持續(xù)擴(kuò)大。
對(duì)于中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)潛力、人民幣國(guó)際化進(jìn)程、中國(guó)金融中心城市的合作、人工智能對(duì)金融的效能等話題，魯靜向界面新聞?dòng)浾叻窒砹怂淖钚驴捶ā?/span>
對(duì)中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)前景充滿信心
界面新聞：你如何看待中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的機(jī)遇？
魯靜：中國(guó)是全球第二大財(cái)富管理市場(chǎng)。伴隨居民可支配收入提升，以及養(yǎng)老第三支柱建設(shè)等政策完善，居民對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的需求持續(xù)、快速增長(zhǎng)。隨著人均GDP超過(guò)1萬(wàn)美元，中國(guó)居民的資產(chǎn)配置逐漸從實(shí)物資產(chǎn)轉(zhuǎn)向金融資產(chǎn)，帶來(lái)廣闊的新發(fā)展空間。
我們對(duì)中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)前景充滿信心，一直持續(xù)投資，希望利用我們?cè)谪?cái)富管理方面的網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)知識(shí)，增強(qiáng)我們服務(wù)客戶在中國(guó)和在全球的能力，滿足中國(guó)客戶的綜合財(cái)富管理需求。
我們的信心來(lái)源于洞察到中國(guó)市場(chǎng)的三大趨勢(shì)：
一是富裕群體快速增長(zhǎng)，中國(guó)擁有全球第二大高凈值人群，以及規(guī)模最大且持續(xù)壯大的中等收入群體，為財(cái)富管理行業(yè)帶來(lái)龐大且穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。
二是投資需求多元化，中國(guó)投資者正在從房產(chǎn)主導(dǎo)向多元化金融配置轉(zhuǎn)型，對(duì)ESG投資的興趣顯著提升。根據(jù)渣打銀行最新發(fā)布的《2025個(gè)人可持續(xù)投資調(diào)研報(bào)告》，84%的中國(guó)內(nèi)地投資者傾向于與可持續(xù)相關(guān)的轉(zhuǎn)型投資，這一比例在受訪市場(chǎng)中名列前茅。
三是財(cái)富傳承浪潮，未來(lái)10年，中國(guó)預(yù)計(jì)將有20萬(wàn)億元財(cái)富轉(zhuǎn)移到下一代手中，催生了對(duì)遺產(chǎn)規(guī)劃、家族信托等服務(wù)的強(qiáng)勁需求。
近期中國(guó)股市的出色表現(xiàn)也與渣打財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)的觀點(diǎn)一致，在包括人工智能等新興技術(shù)的引領(lǐng)下，中國(guó)股市有望迎來(lái)盈利增長(zhǎng)和估值重估。當(dāng)然，股市的表現(xiàn)會(huì)有起起伏伏。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)資本市場(chǎng)走向繁榮不僅能夠提升投資者的信心，也有望進(jìn)一步釋放中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的廣泛機(jī)遇。
界面新聞：不久前渣打宣布在杭州開(kāi)設(shè)內(nèi)地第三家優(yōu)先私人理財(cái)中心，渣打在中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)有哪些戰(zhàn)略布局和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)？
魯靜：中國(guó)市場(chǎng)是渣打集團(tuán)富?？腿簶I(yè)務(wù)的關(guān)鍵貢獻(xiàn)者，也是我們?nèi)驊?zhàn)略不可或缺的一部分。
自2023年起，我們先后在上海和北京開(kāi)設(shè)優(yōu)先私人理財(cái)中心，深化本地服務(wù)，加速拓展在華財(cái)富管理業(yè)務(wù)布局。此次杭州新中心的設(shè)立延續(xù)了這一戰(zhàn)略進(jìn)程，我們還計(jì)劃今年晚些時(shí)候在粵港澳大灣區(qū)再增設(shè)一個(gè)中心。
除了優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)之外，我們還提供深入的市場(chǎng)洞察，作為為客戶提供投資建議的起點(diǎn)。以及在中國(guó)，我們?yōu)榭蛻籼峁┖w國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)的廣泛投資產(chǎn)品，以滿足中國(guó)客戶日益增長(zhǎng)的全球資產(chǎn)配置需求。
今年，渣打發(fā)布了《中國(guó)富?？腿杭捌髽I(yè)家國(guó)際銀行服務(wù)需求洞察與趨勢(shì)》報(bào)告，我們發(fā)現(xiàn)，隨著中國(guó)企業(yè)加速拓展國(guó)際市場(chǎng)，越來(lái)越多的中國(guó)家庭因工作或教育原因頻繁往來(lái)各地，他們?nèi)找嫘枰可矶ㄖ苽€(gè)人化的國(guó)際銀行體驗(yàn)。
基于對(duì)市場(chǎng)需求的洞察，渣打銀行正式推出了“企業(yè)出海管家”服務(wù)。該服務(wù)以多維賦能為核心，量身定制一站式解決方案，兼顧企業(yè)與個(gè)人需求，涵蓋賬戶開(kāi)立、企業(yè)境外投資、灣區(qū)生活、下一代海外升學(xué)規(guī)劃及家族財(cái)富傳承等多個(gè)方面。
同時(shí)，面向華人企業(yè)家、專業(yè)人士及其家庭在全球拓展的多元化需求，我們正在提高我們的能力，為世界各地的全球華人提供更好的銀行服務(wù)，包括建立海外服務(wù)中心、在當(dāng)?shù)仄刚?qǐng)會(huì)說(shuō)中文的客戶經(jīng)理等。
上海和香港是中國(guó)金融業(yè)的“雙引擎”
界面新聞：跨境業(yè)務(wù)是外資銀行的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，滬港兩地于6月18日簽署《滬港國(guó)際金融中心協(xié)同發(fā)展行動(dòng)方案》，渣打如何看待滬港兩地金融合作的前景？
魯靜：上海和香港是中國(guó)金融業(yè)的“雙引擎”，渣打看好滬港金融合作的戰(zhàn)略前景，在跨境業(yè)務(wù)領(lǐng)域，兩地的規(guī)則銜接將進(jìn)一步提升資金互聯(lián)互通效率，尤其在人民幣國(guó)際化、可持續(xù)金融等關(guān)鍵賽道創(chuàng)造增量空間。渣打?qū)⒁劳小俺?jí)連接器”獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，助力客戶把握中國(guó)金融開(kāi)放帶來(lái)的投融資機(jī)遇。
在上海和香港，渣打都深耕超過(guò)165年，是中國(guó)金融開(kāi)放的參與者、受益者。長(zhǎng)期以來(lái)，渣打積極支持和參與人民幣國(guó)際化、滬港合作等。
在人民幣國(guó)際化方面，上海是全球人民幣在岸中心，在定價(jià)、支付、風(fēng)險(xiǎn)管理等市場(chǎng)功能上不斷完善；香港是全球最大的人民幣離岸中心，在跨境資本流動(dòng)、離岸貿(mào)易、外匯期貨等方面獨(dú)具優(yōu)勢(shì)。
離岸中心與在岸中心的密切合作，將助力人民幣國(guó)際化邁向更高的臺(tái)階。渣打也從服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以及推動(dòng)海外金融機(jī)構(gòu)投資中國(guó)的不同層面積極推動(dòng)跨境人民幣朋友圈持續(xù)擴(kuò)大。
關(guān)于可持續(xù)金融，渣打持續(xù)加大滬港聯(lián)動(dòng)，幫助企業(yè)把握綠色發(fā)展機(jī)遇，尤其是在綠色金融產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)、創(chuàng)新等方面發(fā)揮聯(lián)動(dòng)效應(yīng)、對(duì)接兩地標(biāo)準(zhǔn)。
例如，2024年，渣打集團(tuán)協(xié)助浙江正泰電器股份有限公司在市場(chǎng)上成功推出綠色銀團(tuán)貸款，這也是首單獲香港品質(zhì)保證局第二方意見(jiàn)認(rèn)證并符合《香港可持續(xù)金融分類目錄》的綠色銀團(tuán)貸款。
未來(lái)，我們期待以獨(dú)特的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)、金融專長(zhǎng)，與各方攜手，希望進(jìn)一步探索更多金融科技創(chuàng)新、財(cái)富管理等領(lǐng)域，積極助力滬港金融合作。
界面新聞：我們看到渣打今年舉辦了以中國(guó)——東盟合作為主題的客戶活動(dòng)，東盟市場(chǎng)已經(jīng)成為中國(guó)企業(yè)走出去的關(guān)鍵市場(chǎng)。你如何看待中國(guó)——東盟間的合作前景？渣打有哪些戰(zhàn)略布局？
魯靜：在今年的“渣打中國(guó)企業(yè)峰會(huì)”上，我們看到東盟市場(chǎng)中產(chǎn)階級(jí)擴(kuò)容、綠色轉(zhuǎn)型需求及RCEP紅利所帶來(lái)的勃勃生機(jī)。之后，我們參加了在北京舉行的第三屆鏈博會(huì)，可以明顯感受到全球本地化的時(shí)代正在到來(lái)。中國(guó)企業(yè)在像東盟等新興市場(chǎng)上扎根更深，不僅以技術(shù)創(chuàng)新助力區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級(jí)，還參與到當(dāng)?shù)厝瞬排囵B(yǎng)中，實(shí)現(xiàn)從“制造”向“生態(tài)”的躍升。
渣打看到中國(guó)-東盟合作中的巨大機(jī)遇，希望充分利用渣打在東盟地區(qū)的成熟網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)驗(yàn)，以及在數(shù)字銀行、可持續(xù)金融等方面的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，加大金融服務(wù)力度，更好促進(jìn)中國(guó)與東盟之間的經(jīng)貿(mào)合作。
作為唯一在東盟10國(guó)全覆蓋的國(guó)際銀行，渣打利用本地化網(wǎng)絡(luò)支持中企構(gòu)建完整供應(yīng)鏈，并重點(diǎn)支持電動(dòng)車、光伏、數(shù)字新經(jīng)濟(jì)等新興行業(yè)投資。
金融創(chuàng)新方面，我們通過(guò)跨境人民幣雙向資金池等自貿(mào)區(qū)政策，助力企業(yè)資金流動(dòng)，包括推出“渣打環(huán)球鏈” 平臺(tái)，面向中國(guó)企業(yè)“走出去”與“生而全球”型企業(yè)，針對(duì)他們運(yùn)營(yíng)中面臨的結(jié)算、融資、資金流管理與風(fēng)險(xiǎn)防范等核心痛點(diǎn)，提供覆蓋多個(gè)國(guó)家、幣種與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的綜合金融服務(wù)，支持企業(yè)打造更安全、更靈活、更具抗風(fēng)險(xiǎn)能力的跨境供應(yīng)鏈體系。
例如，在東盟多國(guó)，渣打作為一家中資科技公司在東南亞的主要現(xiàn)金管理銀行之一，提供包括跨境收付款相關(guān)的電子外匯服務(wù)。目前，渣打銀行已經(jīng)幫助該客戶在印度尼西亞、馬來(lái)西亞、新加坡和泰國(guó)等市場(chǎng)開(kāi)拓當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)。9月我也將前往東盟拜訪當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)客戶，期待能夠繼續(xù)為中國(guó)企業(yè)在當(dāng)?shù)氐拈L(zhǎng)期深耕提供金融助力。
人民幣的國(guó)際接受程度提升
界面新聞：近年來(lái)人民幣國(guó)際化持續(xù)升溫，你如何看待人民幣國(guó)際化的發(fā)展？
魯靜：我們看到近年來(lái)人民幣的國(guó)際接受程度有所提升，尤其在跨境貿(mào)易結(jié)算中的使用比例明顯增加。
今年上半年，人民幣在跨境收支中的比重達(dá)到了53%。中資企業(yè)在融資、投資和結(jié)算時(shí)使用人民幣可以對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)形成對(duì)沖，這是企業(yè)自然的動(dòng)力。
同時(shí)，由于美元利率在過(guò)去幾年中居高不下，人民幣是更低成本的融資貨幣。另外，從人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）到各種“互聯(lián)互通”機(jī)制，人民幣海外使用的“生態(tài)圈”也在漸漸完善，讓海外投資人更方便地持有人民幣、投資人民幣資產(chǎn)。
然而對(duì)標(biāo)中國(guó)在全球經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易中的占比，人民幣在國(guó)際支付、融資等方面的份額尚存在一定差距。
根據(jù)渣打發(fā)布的人民幣環(huán)球指數(shù)（RGI）來(lái)看，2022年以前指數(shù)受人民幣匯率影響較大，2022年以來(lái)指數(shù)快速上揚(yáng)，2022年1月至2025年8月增長(zhǎng)了約63%。期間盡管匯率仍有一定波動(dòng)，但指數(shù)脫離之前與匯率的高聯(lián)動(dòng)，呈現(xiàn)相對(duì)獨(dú)立的走勢(shì)，反映出市場(chǎng)更加成熟、政策方向更加明確。這與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度型開(kāi)放、及人民幣海外使用場(chǎng)景的拓寬密切相關(guān)。
界面新聞：對(duì)于進(jìn)一步推進(jìn)人民幣國(guó)際化，渣打有哪些觀察和建議？
魯靜：渣打銀行長(zhǎng)期將人民幣國(guó)際化業(yè)務(wù)作為集團(tuán)戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。我們?cè)诤Ｍ馐袌?chǎng)看到人民幣的真實(shí)需求和使用場(chǎng)景，充分發(fā)揮海外網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)發(fā)力，培育企業(yè)人民幣使用習(xí)慣，并在實(shí)踐中累積了相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。此外，與不同市場(chǎng)的監(jiān)管部門(mén)保持溝通，積極宣傳人民幣優(yōu)勢(shì)，幫助其了解人民幣國(guó)際化進(jìn)程中的政策動(dòng)向與市場(chǎng)創(chuàng)新。
當(dāng)前低利率環(huán)境持續(xù)驅(qū)動(dòng)跨境和離岸人民幣貸款需求擴(kuò)張，配合外匯風(fēng)險(xiǎn)管理工具，成為推動(dòng)人民幣國(guó)際使用的重要發(fā)力點(diǎn)。
除了充分利用非居民賬戶、上海自貿(mào)區(qū)平臺(tái)自由貿(mào)易賬戶為海外企業(yè)提供人民幣跨境貸款及外匯風(fēng)險(xiǎn)管理方案，渣打銀行還積極推出創(chuàng)新舉措，通過(guò)調(diào)撥香港相對(duì)穩(wěn)定充裕的人民幣頭寸，投放至東盟、非洲、中東等地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，以滿足當(dāng)?shù)厝嗣駧艠I(yè)務(wù)需求，支持更多境外企業(yè)使用人民幣。
建立負(fù)責(zé)任的人工智能
界面新聞：近期渣打與阿里巴巴簽署合作備忘錄，加強(qiáng)在人工智能領(lǐng)域的合作。渣打如何看待人工智能對(duì)金融業(yè)帶來(lái)的變化？目前在人工智能領(lǐng)域有哪些項(xiàng)目正在落實(shí)？
魯靜：當(dāng)下，以生成式人工智能為代表的人工智能技術(shù)正在改變商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，重塑金融業(yè)的未來(lái)。然而，在將人工智能應(yīng)用于金融業(yè)時(shí)，我們必須慎之又慎，將數(shù)據(jù)隱私安全視為核心基礎(chǔ)，責(zé)任治理作為底線。
作為人工智能的率先踐行者，渣打創(chuàng)建了較為完整的負(fù)責(zé)任的人工智能（Responsible AI，RAI）框架，包括責(zé)任歸屬，數(shù)據(jù)適用性、公平性、倫理、透明度，健壯性、可復(fù)現(xiàn)性、可觀測(cè)性、以及技術(shù)運(yùn)營(yíng)能力九個(gè)大類的要求和細(xì)則，并且對(duì)人工智能相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息安全也有相應(yīng)要求。目前所有人工智能應(yīng)用在上線前必須通過(guò)渣打集團(tuán)負(fù)責(zé)任的人工智能框架內(nèi)的對(duì)應(yīng)評(píng)估。
整體來(lái)看，我們?cè)贏I應(yīng)用領(lǐng)域主要包括信息提煉、客戶盡職調(diào)查、智能辦公等，還將不斷探索更多領(lǐng)域的應(yīng)用。借助數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)、生成式AI等技術(shù)，我們?cè)跇I(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、智能辦公等場(chǎng)景內(nèi)提升效能，并積極探索與阿里巴巴等領(lǐng)先技術(shù)伙伴的合作，為客戶提供更加個(gè)性化、高效的服務(wù)，同時(shí)也提升了員工體驗(yàn)和工作效率。
在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，我們不僅使用外部數(shù)據(jù)，還使用客戶數(shù)據(jù)來(lái)訓(xùn)練模型，做出更適當(dāng)?shù)姆治?。同時(shí)，在客戶盡職調(diào)查方面，生成式AI可以幫助我們進(jìn)行初步分析，結(jié)合自有數(shù)據(jù)，大大縮短了報(bào)告制作時(shí)間。但數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性至關(guān)重要，因此仍需要人工審核。
在智能辦公方面，我們開(kāi)發(fā)了一系列工具，例如開(kāi)發(fā)通用辦公工具集，提升了內(nèi)部員工的辦公效率；開(kāi)發(fā)了交易審單工具，通過(guò)自動(dòng)分類和解析貿(mào)易及現(xiàn)金交易中的各類單據(jù)，大幅提高了審單效率和準(zhǔn)確性。
此外，我們正在大灣區(qū)建立包含多個(gè)集團(tuán)級(jí)的人工智能（AI）和數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)AI 技術(shù)中心，它們將為集團(tuán)部署AI基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)。