文丨李國雄

在區(qū)域銀行普遍面臨增長瓶頸與利差收窄的宏觀周期中，樂山市商業(yè)銀行（下稱“樂山商行”）于“十四五”期間交出的答卷，成為觀察地方性法人銀行如何把握機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵樣本。

截至2025年10月末，該行資產(chǎn)規(guī)模突破2146億元，較2021年初的1221億元實(shí)現(xiàn)近76%的跨越式增長，年均復(fù)合增速約15%。存款與貸款總額分別躍升至1523億元和1255億元，增速持續(xù)領(lǐng)先于省內(nèi)同類機(jī)構(gòu)。

同時(shí)，樂山商行在全球銀行1000強(qiáng)榜單中排名躍升至第505位，在四川省內(nèi)城商行中穩(wěn)居“第一梯隊(duì)”，實(shí)現(xiàn)了從區(qū)域性銀行到具有全省影響力金融機(jī)構(gòu)的跨越。

戰(zhàn)略升維，與地方發(fā)展同頻共振

回顧樂山商行的“十四五”歷程，其發(fā)展戰(zhàn)略、組織與業(yè)務(wù)模式協(xié)同并進(jìn)，通過與地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)構(gòu)建“高能級(jí)協(xié)同”，在業(yè)務(wù)邊界、組織韌性與價(jià)值導(dǎo)向上完成了一次系統(tǒng)重構(gòu)。

在戰(zhàn)略層面，樂山商行將自身增長曲線與成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)、樂山市“工業(yè)強(qiáng)市、文旅興市”等戰(zhàn)略進(jìn)行結(jié)合，將自身定位從傳統(tǒng)的“服務(wù)提供方”轉(zhuǎn)向區(qū)域發(fā)展的“關(guān)鍵融資協(xié)調(diào)方與共同運(yùn)營方”。這一戰(zhàn)略升維，為其業(yè)務(wù)拓展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)顯示，樂山商行在樂山區(qū)域貸款余額約600億元，增量增速居全市金融機(jī)構(gòu)前列。與地方發(fā)展戰(zhàn)略的深度協(xié)同創(chuàng)造了高信任度的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，使其存款沉淀與項(xiàng)目融資獲取能夠更緊密地契合區(qū)域資金流動(dòng)與重大項(xiàng)目的生命周期。

基于上述強(qiáng)勁的業(yè)務(wù)增長與資產(chǎn)質(zhì)量，該行在資本市場(chǎng)也贏得了廣泛認(rèn)可，從而為可持續(xù)發(fā)展注入了堅(jiān)實(shí)的資本動(dòng)力。“十四五”期間，該行高效完成了35億元增資擴(kuò)股，國有控股比例提升至70%以上，并成功發(fā)行30億元二級(jí)資本債，發(fā)行利率創(chuàng)下當(dāng)時(shí)中西部地區(qū)同評(píng)級(jí)城商行新低，資本實(shí)力與市場(chǎng)信譽(yù)得到雙重鞏固。

資本的充實(shí)為服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的拓展注入了強(qiáng)勁動(dòng)能。完成增資擴(kuò)股與資本債發(fā)行后，該行依托顯著提升的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場(chǎng)信譽(yù)，進(jìn)一步聚焦區(qū)域發(fā)展需求，推動(dòng)信貸資源向重點(diǎn)領(lǐng)域精準(zhǔn)滴灌。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，樂山商行分支機(jī)構(gòu)覆蓋全省11個(gè)市州40余個(gè)區(qū)縣，已成為省內(nèi)異地網(wǎng)點(diǎn)最多的城商行之一，形成了在重點(diǎn)區(qū)域的系統(tǒng)性布局。

這不僅推動(dòng)該行在“十四五”期末資產(chǎn)規(guī)模邁上新臺(tái)階，也為其嘗試回答下一個(gè)五年“如何持續(xù)、向何處增長”的根本問題，提供了初步的戰(zhàn)略基點(diǎn)與實(shí)踐注解。

改革筑基，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新注入活力

實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略藍(lán)圖，離不開堅(jiān)實(shí)的組織與資本底盤。樂山商行以“破立并舉”的改革，為戰(zhàn)略執(zhí)行提供了堅(jiān)實(shí)的底盤支撐。

在“十四五”期間，樂山商行同步推進(jìn)了兩場(chǎng)硬核改革：一是以組織重塑與隊(duì)伍鍛造為核心的人力資源改革，通過實(shí)施“三定方案”、建構(gòu)職級(jí)體系、多批次干部競(jìng)聘、體系化人才培養(yǎng)，建立了更加市場(chǎng)化的人才選用機(jī)制，更加精細(xì)化的人才管育機(jī)制，塑造了一支更專業(yè)、更年輕的團(tuán)隊(duì)，將市場(chǎng)化機(jī)制向內(nèi)滲透。

二是極具前瞻性的資本補(bǔ)充行動(dòng)，一方面大幅提升了國有控股比重和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，另一方面，其創(chuàng)紀(jì)錄的低發(fā)行利率也是市場(chǎng)對(duì)其改革成效與未來信用的直接投票。組織活力與資本實(shí)力的“雙夯實(shí)”，為信貸投放與業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了“彈藥”和“精兵”，構(gòu)成了規(guī)模與質(zhì)量同步躍升的內(nèi)生動(dòng)力。

在業(yè)務(wù)創(chuàng)新層面，樂山商行將政府信用、數(shù)據(jù)與政策工具轉(zhuǎn)化為風(fēng)控要素，“聚焦場(chǎng)景、打通閉環(huán)、活用工具”。

截至2025年10月末，該行科技金融貸款余額達(dá)112億元，綠色信貸累計(jì)投放超過130億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額149億元。在四川省內(nèi)率先落地碳排放權(quán)配額質(zhì)押貸款、在樂山首發(fā)“創(chuàng)新積分貸”等一系列動(dòng)作，標(biāo)志著其業(yè)務(wù)正在從傳統(tǒng)信貸主導(dǎo)，向科技金融、綠色金融等新動(dòng)能領(lǐng)域有效補(bǔ)充與拓展。

在科技金融領(lǐng)域，樂山商行的“創(chuàng)新積分貸”將地方政府對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的評(píng)價(jià)體系（創(chuàng)新積分）直接內(nèi)嵌為銀行的信用審批模型，打通了政策工具與信貸標(biāo)準(zhǔn)的“任督二脈”。

在綠色金融領(lǐng)域，“碳排放權(quán)配額質(zhì)押貸款”和“取水權(quán)質(zhì)押貸款”的落地，將企業(yè)潛在的環(huán)境權(quán)益資產(chǎn)激活為合格的融資抵押物，解決了綠色項(xiàng)目缺乏傳統(tǒng)押品的痛點(diǎn)，并創(chuàng)新推出“綠色工廠貸”，精準(zhǔn)支持福華通達(dá)化學(xué)股份公司進(jìn)一步優(yōu)化生產(chǎn)工藝、提升環(huán)保水平。

在普惠金融領(lǐng)域，“第三方監(jiān)管+動(dòng)產(chǎn)抵押+保險(xiǎn)增信”的組合模式，則是針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)，通過引入外部增信和監(jiān)管，構(gòu)建了一個(gè)可控的風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)。這體現(xiàn)了一種創(chuàng)新深度結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)特質(zhì)、聯(lián)動(dòng)多方經(jīng)營主體，并靈活運(yùn)用各類政策工具的“解決方案式”創(chuàng)新。

路徑重構(gòu)，以垂直深耕定義未來

樂山商行的實(shí)踐，探索并驗(yàn)證了在銀行業(yè)分化加劇的當(dāng)下，一種專注于“重度垂直”與“系統(tǒng)共生”的區(qū)域銀行發(fā)展模式的有效性。這為眾多尋求突圍的同業(yè)提供了超越傳統(tǒng)“沖規(guī)模、鋪網(wǎng)點(diǎn)”思路的另一種發(fā)展視角與路徑啟示，也展現(xiàn)出中國區(qū)域性銀行在差異化發(fā)展過程中的一個(gè)關(guān)鍵“再定位”方向。

在行業(yè)普遍關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型、零售轉(zhuǎn)型的背景下，樂山商行結(jié)合自身資源稟賦，提供了兼具現(xiàn)實(shí)可行性與戰(zhàn)略前瞻性的觀察樣本。更宏觀地看，其路徑揭示了中國多層次銀行體系中一類重要角色的演進(jìn)方向，即通過成為“區(qū)域系統(tǒng)重要性的金融服務(wù)商”，確立自身不可替代的生態(tài)位。

這對(duì)許多探索轉(zhuǎn)型的中小銀行是一種啟發(fā)：在擁抱技術(shù)的過程中，與其追逐技術(shù)應(yīng)用的“大而全”，不如將有限資源更集中地投入于打造“敏捷響應(yīng)區(qū)域需求的金融伙伴”，并借助科技手段將本土化資源轉(zhuǎn)化為可復(fù)制的解決方案。創(chuàng)新的主戰(zhàn)場(chǎng)，或許就在與地方政府各部門的會(huì)議桌上，在產(chǎn)業(yè)鏈的調(diào)研途中。

前瞻未來，樂山商行及其所代表的模式，也站在了新的發(fā)展起點(diǎn)上?？缭絻汕|資產(chǎn)規(guī)模后，其業(yè)務(wù)復(fù)雜度、資本補(bǔ)充需求及監(jiān)管關(guān)注度都將相應(yīng)提升，這要求其在保持“本土深耕”敏捷性的同時(shí)，持續(xù)構(gòu)建與更大體量相匹配的公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管控與專業(yè)化能力，這既是機(jī)遇，也是其邁向更成熟金融機(jī)構(gòu)的自然階梯。

扎根于一方水土，樂山商行通過深刻的自我改革與精準(zhǔn)的戰(zhàn)略聚焦，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程中同步實(shí)現(xiàn)自身從“小而全”到“精而深”的蛻變。下一步，該行將繼續(xù)探索這條路徑的縱深與廣度，致力于將已形成的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)化為可迭代、可持續(xù)、可真正穿越周期的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。

這不僅是樂山商行自身的課題，也在某種程度上為中國眾多尋求高質(zhì)量發(fā)展的區(qū)域金融機(jī)構(gòu)提供了有益的經(jīng)驗(yàn)參照。