界面新聞記者 | 呂文琦
在車險市場中，燃油營運車輛因行駛頻繁、超載風(fēng)險高、事故率偏高，一直是保險公司較為謹(jǐn)慎承保的對象。
10月28日，國家金融監(jiān)管總局宣布，燃油營運車正式接入“車險好投保”平臺，以緩解長期存在的投保難題。當(dāng)天，在2025金融街論壇年會·中歐保險創(chuàng)新論壇上，平臺舉行了燃油營運車上線發(fā)布儀式，開放了“個人投保”選項下的燃油車投保入口。
這是繼新能源車之后，該平臺再次向高風(fēng)險車輛群體敞開投保通道。在車險市場的風(fēng)險版圖中，高風(fēng)險車輛長期處于“投保難、保障弱”的灰色地帶。監(jiān)管層與保險機(jī)構(gòu)多年來尋求破解之道，隨著智能網(wǎng)聯(lián)和自動駕駛技術(shù)的快速發(fā)展，新的車險體系正在醞釀中。
燃油營運車加入“車險好投保”
由于零部件成本高、維修體系尚未成熟、電池?fù)p耗與事故風(fēng)險難以量化，新能源車險長期面臨“高保費、難理賠、投保難”的困境。一些保險公司對高風(fēng)險車型態(tài)度謹(jǐn)慎，甚至出現(xiàn)拒保、限?，F(xiàn)象。
面對這一行業(yè)痛點，監(jiān)管層推動建設(shè)的“車險好投?！逼脚_應(yīng)運而生，旨在通過數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一定價機(jī)制，打通新能源汽車等高風(fēng)險車輛的投保堵點。
中保協(xié)、上海保交所相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2025年1月25日“車險好投?！逼脚_正式上線，為高賠付風(fēng)險新能源汽車提供投保入口。目前，平臺已上線運行9個多月，37家財險公司接入，有序承接高賠付風(fēng)險新能源車險業(yè)務(wù)，已有110多萬輛車順利通過平臺投保，提供保障1.1萬億元。
但近年來，出租租賃性質(zhì)營業(yè)客車、營業(yè)貨車以及實際從事營業(yè)活動的非營業(yè)貨車整體賠付成本相對較高，相關(guān)車險業(yè)務(wù)虧損的趨勢未有改善，此類高賠付風(fēng)險燃油營運車輛投保難問題引發(fā)社會關(guān)注。
相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對此保險行業(yè)高度重視，組織進(jìn)行專項研究，借鑒“車險好投保”平臺在新能源車險成功應(yīng)用的經(jīng)驗，先期集中行業(yè)力量，在“車險好投保”平臺增設(shè)高賠付風(fēng)險燃油營運車輛投保入口，重點解決高賠付風(fēng)險燃油營運車輛“投保難”問題，后續(xù)根據(jù)平臺運行情況和行業(yè)實際風(fēng)險承載能力，逐步深化改革舉措，惠及更多車主。
本次增設(shè)投保入口的服務(wù)對象為使用性質(zhì)為出租（含預(yù)約出租客運）營業(yè)客車、租賃營業(yè)客車、營業(yè)貨車和非營業(yè)貨車的高賠付風(fēng)險燃油營運車輛。
燃油車投保流程與新能源車相同。個人客戶可通過“車險好投保”微信服務(wù)號、支付寶生活號自助投保，在登記投保需求并自主選擇保險公司后，跳轉(zhuǎn)至所選擇的保險公司投保頁面完成投保操作；法人客戶可訪問網(wǎng)頁（https://nevis.shie.com.cn），登記投保需求并自主選擇保險公司后，相關(guān)保險公司將主動聯(lián)系該法人客戶提供線下承保服務(wù)。
探索車型分級機(jī)制
如何降低高風(fēng)險車輛的投保門檻，始終是監(jiān)管層與保險行業(yè)關(guān)注的焦點。在業(yè)內(nèi)人士看來，高風(fēng)險車輛的投保難題，本質(zhì)上反映了車險保障體系與市場實際需求之間的結(jié)構(gòu)性錯位。隨著汽車產(chǎn)業(yè)邁向智能化和自動駕駛時代，車險市場的定價邏輯、風(fēng)控模型與服務(wù)體系亟需重塑，以適應(yīng)新技術(shù)和新風(fēng)險形態(tài)的變化。
以新能源車險為例，今年9月新能源汽車滲透率已達(dá)58%。1至9月新能源汽車商業(yè)險投保率達(dá)91%，比燃油車高6個百分點，預(yù)計今年新能源車險保費將達(dá)2000億元左右，增速超過30%。
在中歐保險創(chuàng)新論壇上，國家金融監(jiān)督管理總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司（再保險監(jiān)管司）司長尹江鰲表示，智能化趨勢給保險人帶來深刻影響，會催生出更多風(fēng)險防控需求，保險的責(zé)任界定、計算基礎(chǔ)、商業(yè)模式等將發(fā)生變化，需要摒棄傳統(tǒng)保障模式。以車險為例，應(yīng)從承保駕駛員操作風(fēng)險，或是車企軟件和配件等供應(yīng)商的產(chǎn)品風(fēng)險入手，從以事故損失數(shù)據(jù)定價擴(kuò)展至以行車數(shù)據(jù)定價，提升承保、定價、定損、理賠、精算等專業(yè)性。
尹江鰲指出，綠色化趨勢將使我國加快形成綠色生產(chǎn)生活方式，保險業(yè)要研究綠色化趨勢對經(jīng)濟(jì)社會各方面的影響，從投資、生產(chǎn)、消費、出口等方面謀劃風(fēng)險保障、投融資和風(fēng)險減量等服務(wù)，擴(kuò)大覆蓋面。比如，車險相關(guān)保障和風(fēng)險減量服務(wù)將會延伸至產(chǎn)業(yè)鏈上下游更多領(lǐng)域。下一步，國家金融監(jiān)督管理總局將引導(dǎo)保險業(yè)與汽車業(yè)簽署合作備忘錄，探索保險車型綜合分級制度建設(shè)，推動降低車型全周期使用成本，實現(xiàn)消費者、車企、保險等多方共贏。
人保財險副總裁張道明在會上表示，歐洲實踐已證明，車型分級能讓車險風(fēng)險評估更合理、更公平。今年1月，四部委發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出“探索建立保險車型風(fēng)險分級制度”，推動其與商業(yè)車險保費掛鉤，從而促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的高質(zhì)量發(fā)展。
張道明認(rèn)為，車型分級機(jī)制的建立，將在未來發(fā)揮重要作用，實現(xiàn)多方共贏——保險公司更準(zhǔn)確預(yù)測成本，消費者選擇更好車型，主機(jī)廠優(yōu)化車輛設(shè)計，提高維修經(jīng)濟(jì)性水平，共同助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展。