文 | 獨(dú)角金融 鄭理
2016年央視點(diǎn)名“裸條事件”，女大學(xué)生以手持身份證的裸照作為借款抵押，逾期未還款，放貸人將公開(kāi)裸照，由此讓借貸寶陷入輿論漩渦。已經(jīng)沉寂8年的借貸寶，2025年登上了央視3·15晚會(huì)，也喚醒了公眾沉睡的記憶。
據(jù)央視3·15晚會(huì)報(bào)道，電子借條類(lèi)金融服務(wù)平臺(tái)借貸定、人人信被點(diǎn)名。此次借貸寶涉及的問(wèn)題是，高達(dá)5959.18%的年化利率，例如借款5000元，7天內(nèi)還款，到手3500元，巨額利息嚴(yán)重困擾著借款人。
被央視曝光后，借貸寶成都總部連夜遭警方查封。
遭央視3·15曝光，借貸寶連夜被暫停運(yùn)營(yíng)
按照央視3·15晚會(huì)信息，在短視頻平臺(tái)以及其他網(wǎng)絡(luò)社交媒體上，存在大量以“電子簽”為憑證產(chǎn)生的大量相似借款成功案例。
借款人洪先生電子簽走的是借貸寶，他從該平臺(tái)借5000元，到手3500元，7天內(nèi)還款，短短7天，就要額外還1500利息。以此計(jì)算，實(shí)際年化利率高達(dá)5959.18%。洪先生這才意識(shí)到，自己遭遇了赤裸裸的高利貸和砍頭息！
圖源：央視財(cái)經(jīng)
洪先生的遭遇并不是單獨(dú)現(xiàn)象。在調(diào)查中，多位在借貸寶上簽條借款的消費(fèi)者告訴央視的記者，在借貸寶這個(gè)平臺(tái)上，既不要求借錢(qián)雙方上傳交易憑證，而且放款、收款還隨意由放款人和借款人自由選擇通過(guò)支付平臺(tái)完成，平臺(tái)根本不監(jiān)管，也不詢問(wèn)。但只要借貸行為發(fā)生，借貸寶平臺(tái)每單都向借款人收取“出證費(fèi)”，但借款人如果還不上錢(qián)，借貸寶平臺(tái)又有什么辦法呢？
而在借貸寶平臺(tái)簽了正規(guī)的電子簽協(xié)議，打了電子簽的欠條，但實(shí)際交易的時(shí)候，真正的交易卻不在平臺(tái)上進(jìn)行，借錢(qián)雙方都在自自的微信上完成借錢(qián)的步驟。
上述借款人洪先生表示，相關(guān)借款都是私下微信、支付寶轉(zhuǎn)賬放款，電子簽平臺(tái)沒(méi)有審核實(shí)際放款金額。
按照洪先生所訴，借貸寶平臺(tái)辦理展期，是將還款時(shí)間往后推，且平臺(tái)上標(biāo)明不收利息。但放款人私底下則要求其每天另外轉(zhuǎn)300元利息，否則不同意延期還款。根據(jù)放款人要求，洪先生辦理了借款展期，由于形成了新的債務(wù)關(guān)系，借貸寶平臺(tái)再次收取了洪先生的出證費(fèi)。
多次展期后，洪先生發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)還了7000余元，早就超出了3500元的本金，于是要求放款人銷(xiāo)賬。不過(guò)，銷(xiāo)賬并沒(méi)有那么順利。洪先生表示，放款人提出要2萬(wàn)元才能銷(xiāo)賬。不然就繼續(xù)展期。在這種情況下，洪先生就選擇了任由這張欠條逾期。但令他沒(méi)想到的是，借貸寶平臺(tái)除了收取出證費(fèi)和展期費(fèi)，還會(huì)在欠條逾期時(shí)收取逾期費(fèi)。
多位在借貸寶、人人信這些電子簽平臺(tái)上簽條借款的人表示，即使遭遇了放款人的高利貸和暴力催收，由于不清楚其真實(shí)身份信息，跟本沒(méi)辦法起訴。
人人信的一位產(chǎn)品經(jīng)理告訴央視記者，目前他們平臺(tái)上的放款方，很多都是通過(guò)做假賬來(lái)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的，目的就是讓受害人找不到起訴對(duì)象。
人人信經(jīng)理同時(shí)還暗示記者，去世人的信息，也能用來(lái)做賬號(hào)，“人臉識(shí)別是一種高科技技術(shù)，不需要人在，也不需要人活著，法院肯定帶不走?！彪娮雍炂脚_(tái)的“實(shí)名認(rèn)證”成了擺設(shè)，即使是被人告，平臺(tái)給出去的放款人資料，也是無(wú)法查證的。這樣設(shè)計(jì)的商業(yè)模式，放款人通過(guò)電子簽放高利貸掙錢(qián)，平臺(tái)不斷通過(guò)電子簽欠條收借錢(qián)人的手續(xù)費(fèi)，出了問(wèn)題，誰(shuí)也不用擔(dān)責(zé)任。
獨(dú)角金融在黑貓投訴APP搜索“借貸寶”，不少借款人有過(guò)類(lèi)似經(jīng)歷。該平臺(tái)借貸網(wǎng)累計(jì)投訴量5165起，近30天內(nèi)被投訴量有87起，涉及的問(wèn)題主要包括高息放貸、逾期費(fèi)用高、泄露私人信息、出借方銷(xiāo)賬平臺(tái)仍收取貸后服務(wù)費(fèi)等。
而借款人投訴收費(fèi)不合理的問(wèn)題后，借貸寶客服回應(yīng)稱，平臺(tái)向逾期債務(wù)人收取貸后服務(wù)費(fèi)是透明必要且合理，債權(quán)人、債務(wù)人簽署借條協(xié)議時(shí)，明確授權(quán)平臺(tái)按約定提供服務(wù)并收取各項(xiàng)費(fèi)用，而平臺(tái)收取貸后服務(wù)費(fèi)，是為了維護(hù)債權(quán)人權(quán)益，用于電話提醒及后 法律服務(wù)等，如果不逾期就不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，費(fèi)率是基于各項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容，綜合考慮了平臺(tái)貸后各項(xiàng)成本構(gòu)成。
圖源：黑貓投訴APP
被央視曝光電子簽里的隱身放貸人問(wèn)題后，成都市錦江區(qū)人民政府網(wǎng)站連夜發(fā)布了一則情況通報(bào)指出，錦江區(qū)財(cái)政局（區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作組）第一時(shí)間會(huì)同區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局、區(qū)公安分局等部門(mén)組建工作組，赴借貸寶平臺(tái)所在公司開(kāi)展聯(lián)合調(diào)查，已依法責(zé)成企業(yè)暫停平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，并表示嚴(yán)格依法依規(guī)調(diào)查核實(shí)，切實(shí)維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和消費(fèi)者合法權(quán)益。
根據(jù)媒體報(bào)道，借貸寶APP運(yùn)營(yíng)方為成都借寶科技有限公司，該公司辦公區(qū)域目前已經(jīng)被警方封鎖，里面有工作人員陸續(xù)被警方帶走。
借貸寶相關(guān)負(fù)責(zé)人當(dāng)日表示，對(duì)央視“3·15”晚會(huì)報(bào)道提及的相關(guān)問(wèn)題，公司高度重視，立即成立整改小組，徹底解決業(yè)務(wù)、管理上存在的問(wèn)題，繼續(xù)主動(dòng)與警方配合嚴(yán)厲打擊不法分子，更好保護(hù)用戶權(quán)益。
3月16日，借貸寶再度發(fā)布聲明稱，其主營(yíng)業(yè)務(wù)是為用戶間借貸提供電子借條合同，初心是通過(guò)規(guī)范有效的電子合同保障出借雙方的合法權(quán)益。報(bào)道中提及的“放款人繞過(guò)平臺(tái)交易”“用戶遭遇高利貸、砍頭息、展期費(fèi)”等問(wèn)題，暴露了其在部分業(yè)務(wù)場(chǎng)景中存在監(jiān)管疏漏。借貸寶將以最大的決心進(jìn)行整改。
未來(lái)，“將嚴(yán)格限制欠條功能的使用，杜絕陌生人間的非法出借行為，并在App內(nèi)進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，幫助用戶識(shí)別非法借貸陷阱”?！袄^續(xù)加強(qiáng)與警方的配合，堅(jiān)決抵制高利貸，全面審查存量業(yè)務(wù)，梳理可疑交易，及時(shí)上報(bào)線索，主動(dòng)配合公安機(jī)關(guān)打擊高利貸等違法犯罪行為”。
借貸寶的生意經(jīng)
此前借貸寶官網(wǎng)介紹，借貸寶是由國(guó)內(nèi)私募機(jī)構(gòu)九鼎集團(tuán)打造的互聯(lián)網(wǎng)社交金融平臺(tái)，公司核心高管包括同創(chuàng)九鼎實(shí)控人吳剛等人。
天眼查APP顯示，借貸寶為人人行科技股份有限公司（下稱“人人行”）旗下品牌，人人行成立于2014年12月22日，法定代表人為王璐，注冊(cè)資本為30億元，經(jīng)營(yíng)范圍投資投資咨詢、企業(yè)管理咨詢、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易咨詢等。借貸寶由成都借寶信息服務(wù)有限公司、思運(yùn)科技有限公司共同持股。股權(quán)穿透后，借貸寶控股股東為借貸寶（香港）有限公司。
吳剛是中國(guó)資本圈的風(fēng)云人物，早年畢業(yè)于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，歷任閩發(fā)證券投資銀行部項(xiàng)目經(jīng)理，昆吾九鼎董事長(zhǎng)等，為“九鼎模式”的開(kāi)創(chuàng)者。
吳剛短短數(shù)年間攬下包括九州證券、九泰基金、富通保險(xiǎn)、九信金融、九州期貨、中捷保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、九派支付等。
借貸寶起初以P2P業(yè)務(wù)為主，2015年8月，公司曾以“拉上好友搶紅包，輕輕松松玩出錢(qián)”為活動(dòng)口號(hào)，號(hào)稱出資20億元進(jìn)行產(chǎn)品推廣。雖然具體投入的資金數(shù)額無(wú)法考證，但這次推廣確實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融圈造成了很大的轟動(dòng)。
截圖內(nèi)容來(lái)自《法制周末》報(bào)道
2016年，借貸寶注冊(cè)用戶突破1億，估值一度高達(dá)數(shù)百億元。然而，好景不長(zhǎng)，2016年爆發(fā)的“裸條事件”，讓借貸寶陷入輿論漩渦，女大學(xué)生以手持身份證的裸照作為借款抵押，若逾期未還款，放貸人將公開(kāi)裸照，暴力催收也隨之而來(lái)。
據(jù)“澎湃新聞”2016年12月初梳理，“10G裸條”中出現(xiàn)了161位手持身份證拍攝裸照，并以此作為借款抵押的女性。但是有不少借貸寶用戶表示，以裸照借款的女性人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)數(shù)字。當(dāng)時(shí)，借貸寶方面稱，就“裸條”事件早前已向北京公安報(bào)案，并表示：“一旦司法機(jī)關(guān)認(rèn)定（裸貸女性）在平臺(tái)上的借貸協(xié)議無(wú)效，我們也會(huì)撤銷(xiāo)相關(guān)借貸協(xié)議?！?/p>
同樣在2016年，借貸寶曾因“賺利差”功能被央視《焦點(diǎn)訪談》節(jié)目點(diǎn)名。央視的報(bào)道指出，借貸寶平臺(tái)上不少人的借入資金已經(jīng)違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，民間放貸者將其視為借入借出賺利差的工具。報(bào)道還引用了中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東的觀點(diǎn)，稱類(lèi)似借貸寶這種違規(guī)操作模式風(fēng)險(xiǎn)巨大，相關(guān)部門(mén)更應(yīng)及早介入。
《焦點(diǎn)訪談》報(bào)道的當(dāng)晚，借貸寶在官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于央視網(wǎng)貸新規(guī)落實(shí)進(jìn)度相關(guān)報(bào)道的聲明》，稱銀監(jiān)會(huì)等四部委2016年8月24日發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，而公司已于早前決定取消“賺利差”功能，后下調(diào)借貸額度（個(gè)人用戶借入額度不超過(guò)20萬(wàn)），以完全符合《暫行辦法》的要求。
后來(lái)，借貸寶開(kāi)始低調(diào)轉(zhuǎn)型，憑借“熟人借貸”“電子簽”等撮合服務(wù)中繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。
早在2017年，九鼎集團(tuán)曾發(fā)布對(duì)外投資公告，準(zhǔn)備以近25億元的資金增資人人行控股，這是該公司迄今為止最大的一筆投資。同年在世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，借貸寶CEO王璐曾接受采訪時(shí)透露，公司計(jì)劃在明年或后年登陸資本市場(chǎng)，優(yōu)先考慮香港。如今7年已經(jīng)過(guò)去，借貸寶始終未實(shí)現(xiàn)上市計(jì)劃，違規(guī)事件卻屢屢發(fā)生。
2018年，王璐稱獲得網(wǎng)絡(luò)借貸備案資質(zhì)是上市前的重要一步。后來(lái)隨著行業(yè)監(jiān)管政策的收緊，監(jiān)管重心轉(zhuǎn)向存量風(fēng)險(xiǎn)化解，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的退出或轉(zhuǎn)型，網(wǎng)絡(luò)借貸備案時(shí)間表逐漸無(wú)人提及。
2022年11月，央行發(fā)布《2021年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中指出，集中整治金融亂象，嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪活動(dòng)，清退無(wú)牌互聯(lián)網(wǎng)資管機(jī)構(gòu)、違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)、無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)、股權(quán)眾籌平臺(tái)。P2P平臺(tái)全部退出經(jīng)營(yíng)。
而借貸寶最終并未獲得相應(yīng)的金融牌照，且也未被授予小貸牌照，消費(fèi)金融等其他類(lèi)型的金融牌照。
國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，2022年3月，人人行被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄，北京市石景山區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局作出決定，人人行涉及公示企業(yè)信息隱瞞真實(shí)情況、弄虛作假。而早在2016年，人人行科技就曾因同樣原因被列經(jīng)營(yíng)異常。
在強(qiáng)監(jiān)管與市場(chǎng)需求之間，合規(guī)與創(chuàng)新將成為企業(yè)發(fā)展的主旋律，對(duì)于借貸寶及其同行而言，唯有回歸普惠金融初心，才能重獲新生。
金融消費(fèi)者如何警惕陷阱？
近年來(lái)，不法貸款中介活動(dòng)頻發(fā)，部分中介機(jī)構(gòu)以“低息快貸”“無(wú)條件放款”等為噱頭，通過(guò)虛假宣傳、違規(guī)收費(fèi)等手段侵害消費(fèi)者權(quán)益。
對(duì)于不法貸款中介，監(jiān)管重拳出擊，銀行也紛紛發(fā)文提醒風(fēng)險(xiǎn)。
2024年8月初，江蘇省委金融委員會(huì)辦公室等9個(gè)機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展打擊整治不法貸款中介專項(xiàng)行動(dòng)的通知》中表示，近年來(lái)，不法貸款中介通過(guò)違法營(yíng)銷(xiāo)、騙取貸款、違規(guī)催收等手段謀取非法利益，嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場(chǎng)秩序，危害金融安全穩(wěn)定。
《通知》顯示，本次專項(xiàng)行動(dòng)重點(diǎn)打擊整治貸款中介領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患最突出、群眾反映最強(qiáng)烈、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益最嚴(yán)重的四類(lèi)不法行為，分別為違法營(yíng)銷(xiāo)行為、騙取貸款行為、非法放貸行為、非法催收行為。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼指出，近年來(lái)，一些電商網(wǎng)站、小貸公司以及各類(lèi)中小網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，推出種類(lèi)繁多的借貸產(chǎn)品，如所謂的“電子簽”借條、欠條，熱鬧瘋狂的景象，不亞于早幾年的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。
如果任由其野蠻生長(zhǎng)，將嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益，還可能對(duì)金融穩(wěn)定進(jìn)而對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生較大沖擊。
他稱，首先，此類(lèi)借貸產(chǎn)品門(mén)檻極低，極易將資金放給不合適的申請(qǐng)人，從而產(chǎn)生次級(jí)貸款；其次，此類(lèi)借貸產(chǎn)品利率畸高且不透明，在隱性突破法律紅線的同時(shí)，大大加重借款人負(fù)擔(dān)；再次，此類(lèi)借貸產(chǎn)品普遍將野蠻催收作為其風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段，可能引發(fā)一系列不良后果。應(yīng)通過(guò)多方共同努力，采取疏堵并舉等措施，加強(qiáng)對(duì)“電子簽”高利借貸行為的整治。同時(shí)，更好地滿足金融消費(fèi)者合理的借貸需求。
董希淼建議，一方面，應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)借貸平臺(tái)的清理整頓。網(wǎng)信部門(mén)等應(yīng)加強(qiáng)對(duì)非法借貸APP的清理，督促各大應(yīng)用商店及時(shí)下架相關(guān)APP；對(duì)涉及“金融”“借貸”“理財(cái)”等內(nèi)容的APP，應(yīng)實(shí)行前置審批，經(jīng)金融管理部門(mén)審批之后才允許上架。金融管理部門(mén)、地方政府應(yīng)加強(qiáng)與公安、法院等單位合作，集中開(kāi)展專項(xiàng)整治活動(dòng)，打出治理的“組合拳”。對(duì)誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催收的，司法機(jī)關(guān)及時(shí)介入，追究法律責(zé)任，形成對(duì)非法借貸平臺(tái)、借貸行為的高壓態(tài)勢(shì)，保護(hù)公眾權(quán)益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定”。
“另一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要在商業(yè)可持續(xù)的前提下，面向低收入群體、大學(xué)生群體開(kāi)發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品。如提供額度可控、價(jià)格適中的信用卡、消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，幫助這些長(zhǎng)尾客戶形成良好的金融消費(fèi)習(xí)慣。應(yīng)進(jìn)一步豐富消費(fèi)信貸的應(yīng)用場(chǎng)景，如加強(qiáng)與商場(chǎng)、超市、分期平臺(tái)合作，適當(dāng)降低客戶準(zhǔn)入門(mén)檻，增強(qiáng)產(chǎn)品的便捷性和可獲得性”。
董希淼還稱，金融消費(fèi)者申請(qǐng)貸款應(yīng)直接到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，或者通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的線上渠道，比如手機(jī)銀行App、官方網(wǎng)站來(lái)辦理。切勿通過(guò)非法借貸平臺(tái)獲取其他渠道隨意申請(qǐng)，切勿將個(gè)人信息資料提供給非常借貸平臺(tái)或貸款中介機(jī)構(gòu)；更不能有僥幸心理，以為通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或貸款中介可以更方便地獲得貸款，這些想法都不切實(shí)際。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，借款人在借款過(guò)程中一定要仔細(xì)審查合同條款，尤其是關(guān)于利息、費(fèi)用、還款期限和逾期罰息等內(nèi)容，提高自身金融知識(shí)水平，不要輕信“低息”“無(wú)抵押”“快速放款”等誘導(dǎo)性宣傳。
針對(duì)已經(jīng)陷入套路貸的消費(fèi)者，此前北京安劍律師事務(wù)所律師周兆成建議，首先要保留好所有與貸款有關(guān)的文件和證據(jù)，包括貸款合同、轉(zhuǎn)賬記錄、費(fèi)用明細(xì)等。這些證據(jù)在維權(quán)過(guò)程中至關(guān)重要。接著，可以嘗試向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門(mén)投訴、尋求法律援助，集體維權(quán)等途徑來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。
“在維權(quán)過(guò)程中，要注意保持冷靜和理性，不要采取過(guò)激的行動(dòng)。同時(shí)，也要不斷學(xué)習(xí)和了解相關(guān)法律法規(guī)，以便更好地維護(hù)自己的權(quán)益。”周兆成強(qiáng)調(diào)。